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很多人旅游对买不买保险的事情都不确定，国外不确定性太多要买保险，那在国内安安全全旅游有什么需要买保险的呢?其实这个确实需要，你先看看要买的保险有哪些种类吧。

国内旅游要买保险吗

有人说，我已经有意外险了，意外医疗也是全国范围适用的，那么国内旅游还需要买旅游险吗?

需要!

理由：

1、旅游险最体现价值的地方就是紧急救援，一般的意外险是没有的;

2、一般的意外险中的意外医疗是仅限医保用药的，但旅游险中的意外医疗一般可承保自费药，某些计划还会包含疾病医疗的责任。

3、对于一些高风险运动包括不限于潜水、攀岩、滑雪等等，一般的意外险是除外责任的，但有些旅游险可涵盖;

4、旅行中的个人责任、旅行延误、行李延误等多方面保障;

5、出行在外，风险比平常高，旅游险也可作为短期的意外风险的补充(加大意外保额)。

相对境外旅游险来说，境内旅游险要简单一些，包括的基本保障项目有：意外身故及伤残，意外医疗补偿(有些包含疾病医疗，有些不包含)，紧急医疗运送和送返、身故遗体运返等。另外，疾病身故、旅行延误、财物损失等，有些计划有包含，有些没有。

意外身故及伤残的保额

意外身故，不难理解，就是因意外而死亡，给付的是保额的全额;

而意外伤残是按照伤残等级，按比例赔付的。按照2015年新的《人身保险伤残评定标准》，将伤残程度分为一至十级，而与人身保险伤残等级程度相对应的保险金给予比例也分为十档。以“一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)”为例，伤残等级属于第五级(中位数残疾)，假如一般旅游险或意外险的伤残保额为10万，按伤残等级第五级相应的赔付比例为60%，理赔金额仅6万。

这个保额中的“意外”是指综合意外，有些险种还会有公共交通意外、自驾车意外的，保额就是叠加的。举个栗子，一个人投保了下图旅游险的”计划二“，旅游期间因自驾车意外身故，那么他在这份旅游保险中获得的赔偿是50万(意外身故的40万+自驾车意外身故的10万)。假如这个人还有日常的年交意外险100万保额的，那么他得到的赔偿就是意外险100万+旅游险50万=150万。

紧急救援

无论境内or境外，旅游险我最看重的是紧急救援服务，因为一旦发生紧急事故，时间就是生命。

先来科普一下什么是紧急救援：

紧急救援是指旅行期间被保险人因遭受意外事故或罹患突发性疾病，经保险公司指定的救援机构确认需要救援服务时，保险公司将承担运送和送返费用，最高不超过保单载明的保险金额。

紧急救援包括：

1、医疗运送和送返：例如，被保险人在人迹罕至的山区遇险，救援机构会派直升机和医疗队到达现场救援;又如，被保险人发生意外或患病就医，而就近医院不适合病情治疗，救援机构会配备专业医护和必要运输工具，将其送至符合治疗条件的医院救治。送返，是当救援机构认为被保险人的病情或伤势已经稳定了，让其返回原出发地，但在治疗的过程中，可能耽误了被保险人原来预定的航班，则保险公司会承担航班的改签费或者另外安排回程的机票。

2、身故遗体运返：就是被保险人身故后，保险公司承担其遗体运返回原出发地的费用。

有些产品还包括有亲友慰问探访费用。

旅游时，什么情况可以启动紧急救援?

紧急救援分第一现场救援和第二现场救援。

第一现场救援，一般是指遇险的当事人还在事故现场或者还处于危险中需要送至医院急救处理等场景，这种情况下离事故地点最近、服务网络最全、能够最快到达被保险人身边的一定是当地公共职能部门，这时请第一时间联系当地的公共职能部门，如当地 120、110 等。

保险公司的医疗救援一般为第二现场救援。例如：被保险人发生意外事故或患病送医治疗，而所在医院不适合病情治疗。救援机构的授权医生会根据被保险人当时的身体状况，从医疗角度分析并参考主治医生的建议评估是否要进行医疗运送。如果经评估认定有运送的必要，救援机构会配备专业医护和必要运输工具，将被保险人运送至就近符合治疗条件的医院救治，或者送往被保险人的常住地。

但有的情况，保险公司也提供第一救援现场的服务。例如：被保险人人迹罕至的山区登山或徒步过程中遇险，保险公司的紧急救援服务会比当地的公共职能部门更快到达现场，例如派直升机和医疗队到达现场救援。那么，这就属于第一现场救援了。

所以，在投保旅游险时，最好选择有自己救援机构的保险公司，例如：Allianz安联、AIG美亚，AXA安盛, Starr史带，就紧急救援来说，这四家公司都有自己直属的救援公司，救援公司直接隶属于保险公司，那么沟通起来会快很多。

此外，还要确保你所投保的产品的“紧急医疗运送与送返”的额度是否与旅行目的地和旅行中的风险匹配。例如：在一些人迹罕至的地区，或者山区遇险，紧急医疗运送很可能会出动直升机，动辄几十万的费用。

国内的紧急救援成本相对来说没有欧美澳新发达国家那么高，所以境内旅游险的“紧急医疗运送与送返”额度一般没有设置得太高，例如安联的“动力无限”紧急医疗运送和送返的保额最高可以达到20万：

医疗费用补偿

是指被保险人在境内旅行期间遭受意外伤害事故或罹患突发性疾病到二级以上(含二级)医院或保险公司认可的医疗机构治疗，保险公司赔偿实际支出的必要且合理的医疗费用。

此处请注意：境内的旅游险一般只包括意外医疗费用补偿，而不包括突发性疾病医疗费用补偿，即使有包括疾病医疗的，也会限额1000元。而且，疾病医疗仅限于旅行途中罹患的突发性疾病，对于旅行前已有疾病，牙科疾病，生殖器官疾病，药物过敏等情况都是除外责任。

例如：安联的“纵横神州”计划一，医疗费用保额是1万，其中疾病医疗限额1000元

又如：安联的“游天下”计划，只包括意外医疗，不包括疾病医疗

所以，即使是同一家保险公司，不同的产品保障计划，保障的项目内容都不一样的。投保时一定要看清楚，选择适合你的保障计划。

对于境内旅行中的一些疾病医疗，一般都是感冒发烧肠胃炎之类的，因为国内的医疗费用不像欧美澳新发达国家那么高，所以我认为境内旅行这些小病不痛其实不涵盖到问题也不大。

高风险活动

如果你的行程中有潜水、漂流、登山、滑雪、攀岩、骑马等高风险活动的，建议投保包含这些高风险活动保障的旅游险。针对不同的行程，选择适合的保障计划。

例如：安联这款“动力无限”可承保潜水、滑雪、攀岩等热门娱乐活动，高原反应及中暑反应也可保，而且紧急医疗运送的保额也相对较高，因为高风险活动相对应的紧急救援需求也大。针对不同的行程，选择适合的保障计划，“上山”的可选择青山计划，“下?！钡难≡癖毯＜苹?。

详细见【重要告知】：

境内自驾游

对于常住地周边地方的旅行，很多人会选择自驾车。这就建议选择一款针对自驾车的旅游保障计划，除了包含一般的旅游保障外，还包含了自驾车途中出现的各种状况的保障。

例如，安联的“安旅中国”，包含了紧急拖车、路边快修、紧急换胎、修车期间酒店住宿或继续旅行。

诠释一下上表的保障责任：

1、自驾意外双重赔付，即“意外身故及伤残”保额+自驾车意外身故及伤残“保额叠加赔付;

2、驾乘同保，即自驾车司机和乘客都适合于自驾保障。

航空意外险

对于经常飞的童鞋们，可以补充搭配一款1000万的航空意外险，众安的精英版79元就可以拥有整年1000万的航空意外保障，不限飞行次数，还附带了小额的其它旅行保障，航班到达延误1小时就可以赔简直是逆天了，可知道一般旅游险中的航班延误都要达到4、5小时才可以赔啊!。

对于不经常飞,偶尔才飞那一两次的童鞋们, 也可以选择短期搭配的航意险，例如大都会的1000万保额纯航意险7天计划(7天内无限次飞行)也就20元，15天30元，拥有千万身价，飞得更安心。

保障地域 (不包括常住地)

境内旅游险仅承保中国大陆地区的旅行(不包含港澳台)，而且不包括其境内日常居住地或日常工作地所在的地级市行政区域。

如果想要涵盖境内日常居住地或日常工作地所在的风险，建议配置综合意外险。例如史带这个“星享百万人生”综合意外险，保障范围是全球保障，包括境内日常居住地。保障范围广，医保外自费药也100%报销。

保障时间

旅游险必须于出行前投保，而且旅游险的保障时间必须要覆盖整个旅程的时间，从离开常住地那天开始计算，直到回到常住地那天结束，也可以在后面多加几天以防旅行变更。

被保险人的年龄

1、未满18周岁的未成年人的身故保险金额不超过保监会规定的限额(未满10周岁的，不超过人民币20万元;已满10周岁但未满18周岁的，不超过50万元);

2、71-80周岁的被保险人，其涉及的身故/伤残、医疗费用的保险金额为保障计划中所载保险金额的一半，保费维持不变;

3、81-90周岁的被保险人，其涉及的身故/伤残、医疗费用的保险金额为保障计划中所载保险金额的四分之一，保费维持不变。

其它注意事项及除外责任

1、外籍人士购买旅游险：近一年内，需要在中国大陆居住或工作183天以上。

2、被保险人因投保前已患有的心脑血管疾病、高血压或糖尿病或前述疾病并发症申请索赔，属于除外责任。

3、除外责任：

无论是哪个旅游险或意外险，除外责任都是相当多的，建议投保的时候一定要注意。所有的保单条款都可以在投保页面下载阅读的。

下图是安联某境内旅游险保单条款中责任免除的内容，其它保险公司的也是差不多的。这比较容易被忽略的一般有第4点：与妊娠相关的免责，第16点：参与任何职业或专业级别的体育活动，或设有奖金或报酬的体育活动免责。也就是说，对于体育活动，娱乐的可以赔，但比赛的不赔。还有第5点的食物中毒、药物过敏、中暑一般都是免责，除非有特别保障项目。